办理个人住房商业性贷款直转住房公积金贷款规程（试行）

为支持住房公积金缴存职工住房消费，提高住房公积金使用效益，根据《中华人民共和国民法典》《住房公积金管理条例》、《关于印发<固原市住房公积金个人住房贷款实施细则>的通知》(固房<公积金>管委会发〔2023〕5号)等有关法律、法规和文件精神，结合我市实际，制定本规程。

一、“商转公”直转适用范围、对象

我中心试点开通的“商转公”直转业务是指本中心缴存住房公积金职工在固原市辖区内购房，已取得房屋不动产权证且唯一抵押的纯商业住房贷款符合转为纯住房公积金贷款条件，在办理“商转公”业务时，无需借款人先行自筹资金结清商业贷款再申请住房公积金贷款（以下简称“公积金贷款”），可将公积金贷款资金直接转入商业银行个人贷款专户结清贷款，适用本规程。

二、“商转公”直转办理条件

（一）符合固原市住房公积金管理中心（以下简称“公积金中心”）公积金贷款条件。

1.申请人在公积金中心连续、正常、足额缴存住房公积金满6个月以上（不含一次性补缴），申请人为所购自住住房的产权人，且申请人必须与原借款人一致（申请人征信报告中必须反映该笔商业住房贷款）。

2.具有稳定职业和收入，有偿还贷款本息能力（月还款额与月收入之比不超过60%)。

3.借款申请人和配偶未使用或只使用了1次公积金贷款已结清。

4.借款申请人及配偶、房屋产权共有人及配偶信用条件符合要求。存在以下情形之一的，为信用不符合要求：征信报告显示有连续3次（含）以上、累计10次（含）以上贷款逾期还款记录；有连续3次（含）以上、累计6次（含）以上信用卡逾期还款记录；存在呆账、核销、止付、被强制执行等情况；纳入住房公积金“黑名单”；纳入社会失信被执行人名单。

5.符合公积金中心其他的贷款条件。

（二）申请人在固原市范围内有尚未结清纯商业住房贷款且商业住房贷款所购住房在固原市辖区内。

（三）申请“商转公”贷款的房屋已取得不动产权证或房屋所有权证，并办理抵押登记且唯一抵押。

三、“商转公”直转贷款额度

（一）不高于申请人商业住房贷款剩余本金。

（二）申请人以该住房办理了提取住房公积金（包含购房提取、偿还商业住房贷款提取）的，可贷额度按以下公式计算：

可贷额度以（房屋总价﹣累计提取金额）与贷款本金余额就低计算，且满足现行贷款额度相关规定。

（三）贷款额度不超过本人（含配偶）缴存余额（不含一次性补缴）的20倍。

（四）不超过公积金贷款最高额度。单身或夫妻双方单方缴存公积金的，贷款最高额度60万元；夫妻双方都正常缴存住房公积金的，贷款最高额度80万元。

四、办理流程及资料

（一）办理流程

1.符合“商转公”条件的申请人及配偶到公积金中心经办机构提出贷款申请。

2.经办人员及银行进驻人员等逐级审核，符合条件的一次性告知。

3.住房信贷科审核。

4.公积金中心审贷会议审批。

5.委托银行进驻公积金中心人员联系冻结借款人原商业住房贷款还款账户。

6.公积金中心出具“顺位抵押函”，并通知申请人及委托银行到不动产登记中心办理第二顺位抵押登记。

7.委托银行安排专人领取不动产登记证明。不动产登记证明领取人联系商业住房贷款银行，若公积金审批金额小于商业住房贷款余额，由商业住房贷款银行通知借款人在还贷银行卡上存足商业住房贷款与公积金贷款的本息差。

8.公积金中心发放贷款。将“商转公”所审批公积金贷款款项转入商业银行借款人已冻结的个人还款账户。公积金中心安排专人通知借款人和商业住房贷款银行，商业住房贷款银行联合借款人于公积金贷款发放当日办理借款人的商业住房贷款提前结清手续，借款人领取商业住房贷款解付通知单、不动产权证书及不动产登记证明并到不动产登记中心办理银行贷款抵押权注销登记。

9.商业住房贷款银行于商业住房贷款结清5个工作日内将商业住房贷款结清单、抵押权注销凭证移交至公积金中心存档，“商转公”直转业务办结，解冻借款人个人还款账户。

（二）申请所需资料

申请人需提供以下申请材料原件：

1.身份证、婚姻证明（婚姻状况属离异未再婚的须提供离婚证及离婚协议书或民事调解书、判决书）、户口簿、原商业住房贷款还贷银行卡；

2.征信报告（1个月内有效，报告上显示未结清但事实已结清的其他贷款需提供结清证明及还款流水）；

3.商业住房贷款借款合同、借款借据、贷款基本信息表、申请公积金贷款当月的银行还款流水（含贷款余额、累计还款金额、剩余本金等）。

4.一手房购房合同或二手房存量房买卖合同调档件、不动产权证或房屋所有权证原件及复印件、契税完税凭证或税收缴存书、不动产登记信息查询单。

五、试点方式

按照“先试点后推广”的原则，首先在公积金中心委托银行建行固原分行、农行固原分行、工行固原支行和宁夏银行固原分行同行间先行试点开展“商转公”直转工作。根据业务运行情况，适时在公积金中心委托的其他银行办理此业务，待条件成熟后在非委托银行开通“商转公”直转业务。